Остаток долга по ипотеке на дату продления страховки
Страховая сумма в полисе — это остаток основного долга. Если приложения банка под рукой нет, посчитайте по условиям договора: сумма, ставка, срок, дата первого платежа.
Коротко. Остаток долга по ипотеке на нужную дату считается по аннуитетной формуле: остаток после k платежей = S·(1+r)k − A·((1+r)k − 1)/r, где S — сумма кредита, r — месячная ставка (годовая/12), A — ежемесячный платёж. Именно эта сумма (у некоторых банков плюс проценты за год) идёт в полис как страховая сумма при продлении. Точный остаток всегда есть в приложении банка; калькулятор не учитывает досрочные погашения.
Как остаток влияет на цену страховки
Полис квартиры стоит около 0,05 % от страховой суммы, полис жизни — от 0,07 % до 0,7 % в зависимости от возраста. Поэтому каждый лишний миллион в страховой сумме — это плюс 500 ₽ за квартиру и от 700 до 7 000 ₽ за жизнь в год. Указывать сумму «с запасом» невыгодно, а занизить нельзя: банк сверит её с остатком по кредиту и вернёт полис на переделку.
| Кредит | Ставка | Срок | Остаток через 1 год | Через 3 года | Через 5 лет |
|---|---|---|---|---|---|
| 3 000 000 ₽ | 6 % (льготная) | 20 лет | 2 912 000 | 2 720 000 | 2 504 000 |
| 5 000 000 ₽ | 12 % | 20 лет | 4 933 000 | 4 782 000 | 4 590 000 |
| 5 000 000 ₽ | 18 % | 25 лет | 4 979 000 | 4 928 000 | 4 856 000 |
Аннуитетный график без досрочных погашений; цифры округлены до тысяч. При высокой ставке остаток первые годы почти не уменьшается — и страховка почти не дешевеет, пока не начнутся досрочные погашения.
Вопросы
Зачем знать остаток долга для страховки?
Страховая сумма в полисе ипотечного страхования равна остатку основного долга на дату продления (у некоторых банков — плюс проценты за год). Занизите — банк вернёт полис, завысите — переплатите за страховку.
Где взять точный остаток?
В приложении банка или в графике платежей к договору. Этот калькулятор нужен, когда под рукой нет приложения: он считает по аннуитетной формуле и не знает о ваших досрочных погашениях.
Почему остаток уменьшается медленно?
При аннуитете первые годы большая часть платежа уходит на проценты. При ставке 18 % и сроке 20 лет за первый год гасится лишь около 1 % долга — поэтому и цена страховки почти не падает.